Главная   /   Пресс-центр  /  СМИ о банке  /  Александр Михайлович Бородулин: «Все филиалы нашего Банка работают плодотворно, преодолевая все трудности …»

Корр.: Александр Михайлович, пользуясь случаем, хочется еще раз поздравить всех сотрудников филиалов КБ «Легион» (ООО) и Вас лично с Днем Рождения Банка. Пятнадцатый, юбилейный, День рождения, к сожалению, «пришелся» на трудный и неоднозначный период: одни эксперты утверждают, что кризис уже закончился, другие пугают «второй волной»... А с каким настроением встретили юбилей сотрудники филиалов «Легиона»?

А.М.: Действительно, ситуация в экономике, несмотря на все принимаемые правительством меры, остается тревожной. Особенно это касается регионов. В некоторых из них финансовые проблемы продолжают обостряться, закрываются до 40% предприятий. Есть регионы, где убыточных предприятий на сегодняшний день больше прибыльных. Как пример - Ивановский регион, в котором по данным Федеральной службы госстатистики за январь-август 2009 года доля убыточных организаций по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. выросла на 13,2 процентов и сейчас убыточные предприятия составляют порядка 52% от общего числа зарегистрированных. И по уровню безработицы (10, 8%) Ивановская область лидирует среди других регионов Центрального федерального округа. Учитывая эти факты, считаю преждевременным говорить об окончании кризиса. И конечно данная ситуация не может не влиять на настроение как сотрудников нашего Банка, так и сотрудников других банков. Несмотря на это, все филиалы нашего Банка работают плодотворно, преодолевая все трудности.

Корр.: Насколько мне известно, Вы направляете, контролируете и координируете деятельность филиалов и допофисов не только в Ивановской, но и во Владимирской, Ярославской, Нижегородской и Костромской областях Центрального федерального округа, а также филиала в городе Норильск (Сибирский федеральный округ). По Вашим оценкам, какой из вышеперечисленных регионов присутствия банка, наиболее остро почувствовал на себе последствия кризиса и почему?

А. М.: Пожалуй, наиболее остро почувствовал на себе последствия кризиса Ивановский филиал. Я уже говорил, что многие предприятия региона находятся в трудном финансовом положении, а это не может не отразиться на деятельности банков: возникают проблемы с возвратностью кредитов, снижаются обороты по счетам клиентов, уменьшаются объемы средств, привлекаемые во вклады. К тому же Ивановский филиал - самый «старый», имеющий и клиентскую базу, и кредитный портфель в несколько раз превышающие другие филиалы Банка. Но, повторюсь, существенного урона Ивановскому филиалу, впрочем, как и всем остальным филиалам Банка, кризис все-таки не нанес.

Корр.: Как филиалы проходили через самую острую фазу кризиса: что происходило в филиалах, какие меры предпринимались для того, чтобы филиал смог остаться заметным игроком на своем «региональном поле»?

А. М.: В регионах фаза кризиса, я считаю, ещё остается острой. Я уже говорил, что упала активность как предприятий - по их расчетным счетам, так и населения - по вкладам. Что бы остаться заметным игроком в банковском бизнесе в регионах, мы не только предлагаем клиентам все виды продуктов и услуг, существовавших до кризиса, но и стараемся улучшать их качество.

Корр.: Негативные тенденции в экономике, как правило, усугубляются снижением уровня потребления: с одной стороны, растет число неработающих и малообеспеченных граждан, а с другой - люди «среднего достатка», напуганные со всех сторон заявлениями чиновников всех мастей и средствами массовой информации, начинают больше экономить и откладывать деньги «на черный день». Тем не менее, создается впечатление, что если бы газеты и на телепрограммы уделяли кризису меньше внимания, основное гражданское население в «столицах» его бы даже и не заметило. А как реагировало население «провинций» на «психологическую атаку» СМИ по теме рецессии в российской экономике и, как следствие, возрастающей угрозе потери банковской ликвидности? Происходил или нет отток вкладов?

А. М.: Данный кризис является не только банковским и влияет не только на одну страну, а затрагивает весь мир. В такой ситуации сложно определить правильное направление вложения своих сбережений, как населению, так и предприятиям. В недвижимость? Так ведь кризис в США «стартовал» как раз с проблем на рынке ипотечного кредитования и жилищного строительства. В ценные бумаги? На спаде экономики это не менее рискованно. Возможно, поэтому население начало кризиса встретило относительно спокойно. Свою роль, я думаю, сыграла государственная гарантия по вкладным операциям, или Система Страхования Вкладов. Оттока вкладов в филиалах Банка не было. Наблюдается только, как я уже говорил, снижение притока по вкладным операциям.

Корр.: Александр Михайлович, а как бы вы оценили антикризисные меры, предпринятые и предпринимаемые правительством России?

А. М.: Бесспорно, меры принимаются, но я бы назвал их «запоздалыми» и малоэффективными.

Корр.: Как Вы считаете, нынешние «силовые меры» борьбы правительства и Центрального Банка России с высокими ставками по депозитам и кредитам оправдана? Ну вот, например, цитаты из недавних информационных сообщений: «ЦБ намерен строже относиться к банкам, которые продолжают привлекать вклады от населения под большие проценты - выше 15% годовых». Или: «Госбанки уже готовы к снижению кредитных ставок до 8-12% годовых в зависимости от качества заемщика, заявил после совещания вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин». Или все же условия должен диктовать рынок?

А. М.: Снижение ставок, несомненно, облегчит положение предприятий, пользующихся кредитами, и смысл в этом есть для всех. Кредитная ставка в 22 % годовых для многих коммерческих фирм - величина просто неподъемная. Но ожидать в ближайшее время существенного, меньше 17, снижения величины процентов за пользование кредитными средствами тоже вряд ли стоит. Кстати, к аналогичному выводу пришли и участники «круглого стола», который проводился в г. Иваново 20 октября по теме «Взаимодействие банков и бизнеса в современных условиях». Но одновременно должно происходить понижение процентных ставок и по депозитам, иначе теряется выгода банков! Банк должен так «продать» привлеченные финансовые ресурсы, чтобы не только не потерять их, но и заработать прибыль. Нормальной считается маржа (Здесь: маржа - разница между средней ставкой привлечения и средней ставкой размещения средств. Прим. ред.) в 3-5 пунктов. Значит, чтобы ставки по кредитам были на уровне 15-17 %, стоимость привлекаемых ресурсов для банка должна быть не выше 12-14 %. Среднее значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях банков «первой десятки» - Сбербанк, ВТБ 24, Газпром, Райффайзен и тому подобное - в октябре уже было на уровне 14,5%. Алексей Кудрин декларирует снижение ставок по кредитам до 8-12 % годовых. Но это возможно только со стороны госбанков и банков «первого эшелона» и только за счет финансовых вливаний от государства. Для этих банков ресурсы дешевле. Коммерческим банкам «средних размеров», или банкам «второго эшелона», государственные финансы «обходятся» уже по цене в 10-13% годовых, потому что эти средства попадают к ним только в качестве, можно сказать, целевых кредитов через банки «первого эшелона». Например, по цепочке «государство - ВЭБ - РосБР - региональные банки». Отсюда для небольших региональных банков и простая зависимость: привлек госсредства по ставке порядка 12-13% годовых, весьма желательно «разместиться» по средней ставке не ниже 17-ти. Если же банк привлекает вклады от населения только под 16 % - значит, и ссуды он выдает под 21%. Иначе - нерентабельно.

Корр.: А с другой стороны, минимальная планка по доходности вкладов, сохраняющей свою привлекательность для населения, определяется величиной инфляции плюс еще хотя бы 2-3 процента. Как недавно было озвучено Первым заместителем председателя Центробанка Алексеем Улюкаевым, по состоянию на 20 октября инфляция в нашей стране составила 10,1 процента в годовом исчислении. Верхняя же прогнозная планка по инфляции на 2009 год по данным Минэкономразвития остается на уровне 12 процентов. Поэтому представляется вполне допустимым снижение процентов по банковским вкладам до уровня 14-15 процентов без особой потери в спросе. Когда же вклад в банке не только не дает прибыли, а даже не обеспечивает защиту денежных средств от инфляции, то тем самым у физических лиц стимулируется стремление покупать - тратить деньги, а не хранить. Реализовать, так сказать, их «покупательную способность». Тем не менее, банк - это не «оптовик», не «перекупщик», основная цель которого как можно дешевле «купить» и как можно дороже «продать». Банк обязан просчитывать риски, да и экспертные оценки по дальнейшему росту невозврата кредитов по России энтузиазма банкам, я думаю, не прибавляют... Готово ли руководство Банка, руководство филиалов к возможному негативному развитию событий? На какие именно риски в филиалах Банка сейчас обращается основное или более пристальное, чем в «спокойные» времена, внимание?

А. М.: Кризис нарастал постепенно, и время перестроиться в работе у руководства филиалов, как и у руководства Банка, было. А из рисков? Особое внимание уделялось и уделяется кредитному риску, показателям обеспеченности и возвратности кредитов. Кстати говоря, дополнительные риски, принимаемые на себя банками, и приводят, в конечном счете, к высоким ставкам на рынке кредитования: тем самым банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери. Кредитуя «финансово-неблагополучных» клиентов или проводя реструктуризацию уже имеющейся задолженности, банки вынуждены увеличивать отчисления в резерв на возможные потери. А это сказывается на показателях прибыли и, в конечном счете, - на капитале. Банк «Легион», к слову сказать, имеет «запас» по собственным средствам: по оценкам наших специалистов по рискам увеличение объема просроченной задолженности даже в три раза не приведет к нарушению норматива достаточности капитала.

Корр.: Кстати, давайте поговорим о состоянии кредитного портфеля Банка и филиалов. Если не секрет, Банк имеет так называемые «токсичные активы» в своем кредитном портфеле? И каков объем просроченной задолженности?

А. М.: Что касается кредитных портфелей филиалов Банка, то он, безусловно, растет во всех представленных регионах. Уровень невозврата хоть и несколько увеличился по сравнению с докризисным, но незначительно. Существующий уровень просроченных корпоративных кредитов, а в течение всего этого периода он не превышал 4%, как я уже говорил, не оказывает существенного влияния на показатели достаточности капитала Банка. И более того, даже при увеличении объема просроченной задолженности до 10-12% (прогнозная величина Банка России по доле плохих кредитов в 2009 году) уровень достаточности капитала позволит Банку находиться не ниже 2-й классификационной группы надежности и удовлетворять всем критериям участия в ССВ (Системе Страхования Вкладов).

Корр.: Пересматривалась ли кредитная политика Банка и что именно в ней подверглось корректировкам?

А. М.: Политика кредитования по Банку в целом не изменилась. Надо сказать, «Легион» всегда отличался умеренным «аппетитом к риску». Банк не занимался в широком масштабе ни ипотекой, ни автокредитованием, ни потребительским кредитованием. Все эти виды кредитования, мы, конечно, применяли, но, так сказать, в индивидуальном порядке. А на волне кризиса еще осторожнее стали подходить к принимаемому в качестве залога обеспечению, еще тщательнее - к оценке финансового состояния заемщика. В результате - гораздо сложнее стало находить заемщиков, соответствующих требованиям нашей консервативной кредитной политики.

Корр.: Александр Михайлович, несколько ранее, говоря о государственных мерах по поддержке банковской системы, Вы упомянули Российский банк развития. С июля текущего года «Легион» является участником государственной Программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемой под эгидой РосБР. Как Вы оцениваете эффективность этой Программы? Какова роль филиалов Банка в развитии МСП регионов?

А. М.: К сожалению, о заметной эффективности данной Программы в представленных нами регионах говорить пока не приходится. Средства только-только стали выделяться и все это у нас находится на начальной стадии. На текущий момент Банк «освоил» полученные от РосБР в рамках первого транша 25 млн. руб., «откредитовав» предприятия в Пензе, Нижнем Новгороде и Норильске. С РосБР уже подписан договор и на второй транш, средства по которому в объеме 83 млн. руб. планируется распределить среди предприятий малого и среднего бизнеса Владимирской, Ивановской, Нижегородской и Омской областей. Конечно, основные функции по обслуживанию выданных кредитов будут исполнять филиалы, которые представляют «Легион» в перечисленных регионах.

Корр.: Весной, если не ошибаюсь, Премьер-министр заявлял, что государство может войти в капитал первого уровня банков через механизм гособлигаций. Насколько, с вашей точки зрения, реальна «угроза» национализации банковской системы?

А. М.: Это предположение действительно озвучивалось в начале кризиса, и оно было бы актуальным, если бы кризис протекал резкими скачками в экономике, ценообразовании и курсах валют. Доверие к банкам в таких ситуациях резко падает, и государственное участие для успокоения ситуации было бы нужно. Сейчас ситуация протекает более - менее спокойно и необходимости в национализации банков нет.

Корр.: Отечественным банкам всегда было сложно конкурировать с госбанками и банками с иностранным участием, а сейчас - очень сложно. Что, по-вашему, может стать конкурентным преимуществом банка «Легион»?

А. М.: Банки с государственным капиталом, конечно, находятся на более выгодной конкурентной позиции. Но более быстрое решение вопросов, более гибкая политика в предоставлении услуг и установлению тарифов на данные услуги, позволяют коммерческим банкам занимать свою нишу на банковском рынке. И банк «Легион» в данном случае не исключение.

Корр.: В результате всех законодательных изменений за последние полгода, касающихся кредитования, стало ли предприятиям легче с финансированием? В очередной раз была снижена ставка рефинансирования (до 9,5%). Как Вы думаете, что еще нужно сделать - государству, Банку России - чтобы активизировать кредитование реального сектора?

А. М.: Предприятиям необходимо финансовое оздоровление. Чтобы активизировать кредитование необходимо перестраивать убыточный бизнес, а не закрывать в нем финансовые резервы, нужно находить новые, перспективные решения для привлечения инвестиций и кредитов. А стало ли легче? Нет, не думаю. Взять хотя бы всю ту же государственную Программу финансовой поддержки МСП, реализуемую РосБР (ОАО «Российский банк развития»). К потенциальным заемщикам - субъектам МСП предъявляются достаточно «жесткие» требования. Кроме ограничений по численности работников (до 250 человек) и по объему выручки за предшествующий год (до 1 млрд. руб.), установлены еще и границы по целям финансирования. То есть, заемные средства должны быть использованы на строго обозначенные Программой нужды: на приобретение, ремонт, модернизацию основных средств; на расширение действующего производства; на внедрение новых инновационных технологий; на участие в исполнении государственного заказа... Ну и обязательно наличие ликвидного обеспечения. Конечно, соответствие всем этим условиям не всегда «совпадает» в лице одного заемщика. В результате - очередной раз подтверждаем обоснованность сарказма Марка Твена: «Банк - это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься».

Корр.: А как вы оцениваете: насколько денежное предложение отвечает существующему спросу и каков потенциал развития кредитования в регионах?

А. М.: Как правило, во многих регионах идет рост кредитных организаций, и все они находят свою нишу. До кризиса это сопровождалось ростом экономики в регионах, что выравнивало денежные спрос и предложение. А спрос на кредитные ресурсы есть и сейчас, и значительный. Только зачастую банки вынужденно отказывают потенциальным заемщикам. По ряду причин. Основная, как я уже говорил, это опасение ухудшить качество своего кредитного портфеля, что может привести к нарушению обязательных нормативов и вызвать естественное в такой ситуации «недовольство» регулятора.

Корр.: Александр Михайлович, банки «атакуют» рынок новыми продуктовыми предложениями, в частности, по розничному кредитованию. Сбербанк уже объявил о старте в апреле-мае 2010 года широкой эмиссии кредитных карт, которые рассчитаны на массового клиента, а не только для участников зарплатных проектов, да и заявка будет рассматриваться не более суток. С октября 2009 года башкирский «ИнвестКапиталБанк» возобновил кредитование физических лиц по ипотеке. Национальный банк «ТРАСТ» объявил, что с 27 октября 2009 года снижает ставки по кредитам на неотложные нужды в среднем на 3 процентных пункта. Все это индикатор того, что кредитный рынок «задышал». А еще недавно банки в большинстве своем сворачивали кредитные программы и дополнительным источником дохода для многих региональных и сетевых банков стали конверсионные операции. Как перераспределились источники доходов банка «Легион» за период кризиса?

А. М.: И во время кризиса основным источником дохода все равно остаются кредитные операции. Что касается конверсионных операций, то действительно, при значительных колебаниях курса валют они принесли банкам какую-то прибыль. Одновременно многие Банки потеряли на глобальной конвертации рублевых вкладов в валютные. Естественно, в какой-то мере относится и к «Легиону».

Корр.: Чего вы ожидаете от второго полугодия 2009 года? Судя по динамике роста активов в первом полугодии финансовое положение Банка меняется не такими высокими темпам, как хотелось бы. Значит ли это, что и по итогам года существенного роста финансовых показателей не ожидается?

А. М.: То, что все финансы банка во 2-м полугодии 2009 года улучшат свои показатели, я уверен. К слову, «Стратегией развития КБ «Легион» (ООО) на период до 2012 года» значительного роста в 2009 году и не планировалось. Основной акцент в Стратегии изначально делался на повышение качества управления и клиентоориентированность: за девять месяцев 2009 года Банк успешно завершил переход на новую автоматизированную банковскую систему, начатый в 2008 году, провел редизайн своего корпоративного сайта, вышел «на финишную прямую» процесса преобразования в закрытое акционерное общество... Согласитесь, сделано очень и очень немало. К слову сказать, организация и становление трех филиалов, их плановая убыточность в 2008 году и первое полугодие 2009 г. отвлекли значительное количество средств. Но мы, в отличие от многих других кредитных организаций, не стали закрывать «неприбыльные» «точки продаж», мы сохранили свои кадровые ресурсы и при этом «не провалились» по финансовым показателям.

Корр.: Сейчас финансовые результаты любого российского банка стало трудно прогнозировать, так как всю возможную прибыль могут «съесть» резервы, связанные с качеством кредитного портфеля и объемом просроченной задолженности. Будут ли в связи с этим корректироваться бизнес-планы филиалов, особенно тех, которые еще и не выходили на уровень безубыточности?

А. М.: Объем просроченной задолженности в филиалах, как и в целом по Банку, на сегодняшний день небольшой, а по нашим прогнозам, сильного его увеличения до конца года и не ожидается. В связи с этим корректироваться бизнес-планы не будут.

Корр.: Александр Михайлович, действительно, если до кризиса так называемые сетевые банки стремились активно развивать свои региональные сети, увеличивать число точек продаж, то в последнее время картина поменялась на противоположную: ряд банков заявил об «оптимизации сети». Как правило, это означает закрытие убыточных или малоприбыльных филиалов. Ранее Вы сказали, что Банк не рассматривал вопрос закрытия неприбыльных офисов в качестве меры по минимизации издержек. Означает ли это, что «Легион» предполагает и дальше открывать новые филиалы или это «весьма отдаленная перспектива»?

А. М.: Для развития региональной сети Банка необходимы немалые денежные средства, выделение которых кризис естественно скорректировал, и в ряде случаев привел к закрытию запланированных к открытию или уже работающих на начальной стадии точек. Есть Банки, которые и в условиях кризиса открывают точки продаж в регионах. Например, начинает свою деятельность филиал Московского Индустриального Банка в г. Иваново. И такой пример не единичен. Рассмотрением вопросов открытия новых фиалов Банк «Легион» не перестает заниматься и в кризис, но в связи со спадом экономического развития в некоторых регионах приходится корректировать планы по открытию точек и нам.

Корр.: Какие регионы, города представляют интерес для Банка «Легион» и почему? Существуют ли какие-либо критерии, нормативы при выборе месторасположения нового филиала?

А. М.: Интерес для Банка на ближайшую перспективу представляют такие регионы, как Самарская, Воронежская, Калужская область, Ярославль. Почему? Сложились определенные партнерские отношения с представителями бизнес-кругов данных регионов, которые могут помочь Банку в открытии и развитии точек продаж. К критериям и нормативам я бы отнес хорошее экономическое развитие регионов.

Корр.: Каковы планы Банка по созданию новых филиалов в 2010 году?

А. М.: В 2010 году будем рассматривать вопрос открытия филиалов в Самаре и Калуге. Возможно, вернемся к рассмотрению вопроса по Воронежу.

Корр.: Достаточно часто одной из проблем развития региональной сети называют отсутствие профессионально подготовленных кадров. Как осуществляется подбор сотрудников для работы в филиалах Банка? Квалификация претендентов полностью удовлетворяет или все-таки требуется дополнительное обучение?

А. М.: Даже если не брать во внимание кризисное время, то проблема с подбором персонала существовала и существует во всех банках. Одной из причин является значительный рост количества филиалов, дополнительных офисов и других точек продаж во всех регионах. Проблемы с кадрами решаем за счет частичного привлечения уже опытных банковских специалистов на более выгодных условиях. Также активно привлекаем и выпускников экономических ВУЗов, которых обучаем банковским профессиям.

Корр.: А как с уровнем финансовой грамотности населения в регионах присутствия Банка? Сейчас среди банков стало «модным» видом общественно-полезной деятельности - повышать уровень финансовой грамотности своих клиентов, как действующих, так и потенциальных...

А. М.: Это не только «модно», это еще и полезно. И, если хотите, выгодно. Например, тем, что повышается лояльность клиентов. Чем грамотнее клиент, тем меньше ошибок с его стороны, тем меньше времени и сил требуется от сотрудника при обслуживании грамотного клиента. А что касается финансовой грамотности, то за последние 2-3 года она заметно выросла. В том числе и благодаря усилиям банковских специалистов.

Корр.: Что предпринимают филиалы банка для привлечения новых клиентов - физических лиц? Какие маркетинговые акции проводятся для этого?

А. М.: В основном это, как и в других банках, все виды рекламы продуктов Банка. Прежде всего - реклама выгодных условий по вкладам физических лиц.

Корр.: В структуре «Легиона» сформировано Управление развития, координации и контроля филиальной сети. Насколько «жестко» осуществляется контроль филиалов со стороны Головного банка? Какова степень независимости курируемых Вами филиалов от головного офиса?

А. М.: Самым опасным риском в развитии региональной сети я бы назвал риск потери управляемости. Операционная деятельность наших филиалов, особенно по выдаче и сопровождению кредитов, лимитируется и контролируется достаточно жестко. Как со стороны Кредитного управления и Кредитного комитета, так и со стороны Службы внутреннего контроля. Конечно, вся политика, принципы и подходы текущей работы филиалов регламентируется Головным офисом, но инициатива в правильном решении вопросов приветствуется и поддерживается.

Корр.: Хлопотное это дело - управлять филиальной сетью? Часто приходится задерживаться на работе до полуночи?

А. М.: На работе до полуночи я не задерживаюсь, но по роду своей деятельности приходится часто ездить в командировки по Филиалам.

Корр.: Существует ли резерв повышения качества и эффективности управления филиальной сетью?

А. М.: В настоящее время резерва нет, но мы над этим работаем.

03 ноября 2009 г.

Справка:

Бородулин Александр Михайлович (1955 г. р.): Заместитель Председателя Правления КБ «Легион» ООО. Образование высшее, в 1985 г. окончил Заочный институт советской торговли по специальности «Экономика торговли», экономист.

Послужной список:

• 04.01.1992 г. - 03.08.1995 г.: управляющий Приволжским отделением Сбербанка № 8541.
• 03.06.1998 г. - 29.04.2002 г.: управляющий филиалом «Вознесенский» АКБ «Инвестторгбанк».
• 29.04.2002 г. - 04.07.2003 г.: Заместитель Председателя Правления Банка АКБ «Инвестторгбанк».
• 17.09.2003 г. - по настоящее время: Заместитель Председателя Правления Коммерческого Банка «Легион» (общество с ограниченной ответственностью);

Сфера полномочий:
Вопросы развития региональной сети Банка и формирования системы эффективного стратегического и операционного контроля деятельности региональной сети Банка;
планирование, контроль и координация деятельности филиалов и допофисов Ивановской, Владимирской, Ярославской, Нижегородской, Костромской областей, а также г. Норильск.